Costi e coperture: valutare il costo totale del rischio

Un approccio integrato di risk management al trasferimento del rischio al mercato assicurativo parte dalla valutazione delle esposizioni effettive dell’azienda e della sua capacità di assorbire le perdite.

Spesso la struttura delle coperture non riflette i rischi e le esigenze dell’impresa. I limiti possono essere insufficienti in caso di sinistro; franchigie e scoperti non coerenti con frequenza e severità delle perdite o con la posizione finanziaria e la liquidità aziendale; i testi di polizza possono contenere limitazioni rilevanti. Nei gruppi in crescita, soprattutto con presenza internazionale, anche la struttura dei programmi può non tenere il passo con le esigenze di integrazione, omogeneità, compliance e governance.

Il premio riflette anche queste scelte. Valutarle nel loro insieme può riequilibrare il programma e far emergere margini di risparmio, senza indebolire la protezione.

Ogni impresa, grande o piccola, ha bisogno di coperture che rispondano quando un evento importante minaccia l’attività e la continuità. Concentrarsi solo sui sinistri frequenti e di minore entità, come il danno a un muletto, può far perdere di vista eventi meno frequenti ma ad alto impatto: per esempio, un incendio che rende inagibile uno stabilimento per mesi o persino anni.